Cos'è il potere di pagamento?

Il potere di pagamento è il nome dato a un programma di pagamento ipotecario sviluppato da Fannie Mae.In sostanza, questo programma consente ai proprietari di case di proposito di perdere due pagamenti programmati all'anno con l'approvazione avanzata della società.La teoria alla base del programma è che avere questa rete di sicurezza darà ai proprietari di case che respira spazio durante i periodi di difficoltà finanziarie e quindi prevenire i pignoramenti.Da quando Fannie Mae ha introdotto il programma nel 2003, diverse società ipotecarie hanno adottato programmi simili con lo stesso nome.

I rinvio di pagamenti supportati da banca come il potere di pagamento non sono una nuova idea nel settore finanziario.Le società di carte di credito hanno storicamente offerto "vacanze di pagamento" durante le festività natalizie.Durante queste pause, l'interesse continua ad accumularsi senza alcuna riduzione del capitale.Di conseguenza, questi pagamenti mancati estendono la durata effettiva del prestito e aumentano i costi di interesse residuo.Accettare queste offerte è quasi universalmente considerata una cattiva idea.

I critici dei programmi di potenza di pagamento avvertono che i programmi condividono troppe somiglianze con le offerte della carta di credito e possono effettivamente aumentare i costi ipotecari per i consumatori.Vi è una certa validità a tali affermazioni, poiché la maggior parte dei programmi funge essenzialmente come prestiti aggiuntivi al preside del mutuo originale.Ciò si traduce in costi di interesse aggiuntivi e un pagamento mensile più elevato dopo ogni pagamento del mutuo mancato.Inoltre, molti titolari di mutui addebitano una commissione di utilizzo per utilizzare i benefici.Questo importo viene anche aggiunto al preside.

I sostenitori di programmi come il potere di pagamento ritengono che, sebbene i pagamenti mancati comportino pagamenti mensili elevati, alla fine possono risparmiare denaro al consumatore.Innanzitutto, la maggior parte dei finanziatori addebita commissioni elevate per pagamenti in ritardo e mancanti.Spesso, queste commissioni sono anche essenzialmente trattate come prestiti e vengono aggiunte al saldo principale.Inoltre, i pagamenti in ritardo o mancanti riducono i punteggi di credito.Poiché i tassi di interesse sulle carte di credito e sui prestiti auto si basano in gran parte su questo punteggio, quelli con pagamenti ipotecari mancati sono spesso costretti a pagare quantità più elevate di interesse durante i loro interi budget.

Per coloro che cercano protezione dalla preclusione risultante dalla disoccupazione, l'assicurazione ipotecaria può offrire un'alternativa ai piani di alimentazione di pagamento.Tradizionalmente, questi tipi di pagamento del mutuo garantito assicurativo in caso di morte o invalidità.Poiché la fiducia nell'economia ha iniziato a diminuire, più compagnie assicurative hanno iniziato a offrire politiche che proteggevano anche dalla perdita di reddito a causa della disoccupazione involontaria.Alcune compagnie offrono questa assicurazione come clausola standard in tutti i loro contratti di assicurazione ipotecaria.